前段时间有个在银行工作的朋友跟我吐槽，说现在营业厅里真冷清。客户来了要么取钱，要么打卡分期还款，几乎没人来办定期存款。有个同事劝一个中年客户存三年定期，年利率百分之二点几，结果那客户听都没听完就走了。朋友说，这些年银行的日子越来越难，利率一次比一次低，储户的热情也一次比一次差。我听着他的吐槽，有点感慨，因为这反映的是一个很现实的问题——人们对钱的想法在变，对银行的看法也在变。
现在的情况是这样的。全国各地的银行定期存款利率已经跌到了一个很低的水平。三年期定期存款，有些小银行的利率甚至低于百分之二，一年期定期存款的利率更是只有百分之一点几，有的地方甚至是百分之一点二五。你要是把这个利率跟十年前比，简直没法看。十年前，三年期定期存款的利率能到百分之四点五以上，一年期的也有百分之三多。同样是存一万块钱，十年前存三年能多赚四百五十块，现在可能只能多赚二百块，差了一半多。
为什么会这样呢？这个问题问得好。根本的原因是整个社会的利率环境在下行。这不是某一家银行的决定，而是整个金融系统的变化。银行的利率是有指导的，央行的政策导向会影响商业银行的定价。这些年央行一直在推行降息政策，目的是让钱变得便宜一些，让企业更容易融资，刺激经济发展。所以银行的存款利率跟着下来了，贷款利率也下来了。
展开剩余85%从另一个角度看，银行的存款利率低，也反映了银行本身的处境。现在银行不缺钱，因为存款基础还在。但问题是，银行的资产端找不到好的投资渠道。过去几年，房地产项目、基础设施项目能给银行不错的回报，所以银行愿意给储户更高的利率来吸收存款。现在这些传统的投资渠道都在放缓，银行的资产端收益率下来了，它们就不能给储户太高的利率，否则自己就要赔钱。所以利率下降其实是整个经济形势变化的一个反映。
储户现在为什么不存定期存款了呢？我觉得主要有三个原因。第一个是利率太低，不划算。百分之一点二五的利率意味着什么呢？你存一万块钱，一年下来只能赚一百二十五块钱。这一百二十五块钱能干什么？现在什么都涨价，这点钱根本感受不到有什么增长。有些人甚至会觉得，还不如把这笔钱放在支付宝的余额宝里，起码收益大概率会高一些，而且还能随时用。
第二个原因是通货膨胀的预期。虽然官方的数据显示通胀率不高，但老百姓的感受是真实的。很多人都感觉到了，物价在涨，买东西要花更多钱。在这种背景下，储户就会想，我的钱存在银行里，利息根本跑不过物价上升的速度。这样的话，存钱就相当于在贬值。还不如把钱投资到其他地方去，比如买点基金，或者投资自己的技能，至少有可能战胜通胀。
第三个原因是投资渠道变多了。十年前，普通人的投资选择有限，主要就是存银行、买房子、买股票。现在不一样了，有理财产品、基金、债券、股票，还有各种互联网金融产品。这些产品中有很多的收益率都比定期存款要高。比如一些债券基金，年化收益能到百分之三多，有些低风险的理财产品能到百分之四。相比之下，定期存款就显得特别没有吸引力。
我有个朋友就是这样的。他之前在银行存了不少定期存款，最近一个存单要到期了，银行的人打电话问他要不要续存。他跟我说，他在犹豫要不要把这笔钱转到基金里去。理由很简单，他算过账，基金的预期收益率差不多是定期存款的两倍。虽然基金有风险，但对他来说，这个风险值得承受。我相信有很多人都有这样的想法。
从数据上看，这个现象确实在发生。根据一些金融机构的统计，过去几年银行的新增定期存款增速明显放缓。有些银行甚至出现了定期存款的负增长，也就是说，储户在把定期存款的钱取出来，流向其他地方。同时，基金、理财产品等其他投资工具的规模在快速增长。这说明储户的资金确实在转向。
那银行员工现在是什么心态呢？就像我那个朋友说的，有点无奈，有点焦虑。因为定期存款是银行的传统业务，是银行吸收资金的一个很重要的渠道。如果定期存款做不好，银行的资金成本就会上升，或者被迫去做其他更复杂的业务。有些银行甚至在考虑转型，不再那么依赖传统的存款业务，而是要开发更多的中间业务，比如基金销售、保险代理这些。
我想谈谈现在储户的逻辑。现在的储户比过去聪明多了，他们不再简单地相信"钱存在银行最安全"这一套。他们开始算账，开始比较不同投资渠道的收益和风险。他们也开始意识到，通货膨胀的力量很强大，简单地存钱会被通胀吃掉一部分购买力。所以他们的行为就变了，不再死守定期存款，而是在多个渠道之间分散配置。
有些储户还在思考一个更深层的问题，那就是钱的价值在下降。这不只是物价上涨的问题，也是整个经济增长放缓的结果。过去的十几年，经济高速增长，房价、资产价格都在涨，所以保有资产的人获得了不少回报。现在经济增速下来了，资产价格不再那么容易上升，钱的增值空间就变小了。在这种背景下，怎样理财就变成了一个更复杂的问题。只靠定期存款是肯定不行的，因为利率跑不过各种成本。
但这里面也有一个悖论。如果所有人都不存定期存款，都去买理财产品或者基金，那些产品的钱从哪里来呢？追根溯源，那些产品最终还是要把钱投向实体经济，不管是企业贷款、项目融资还是债券。这个过程中可能会增加一些环节，增加一些成本。从这个意义上说，大家绕过银行直接投资，虽然看起来能获得更高的收益，但其实对整个经济的效率可能不一定有帮助。
现在有个趋势值得注意，就是一些大银行开始提高他们的定期存款利率。他们发现，如果利率太低，连大额存款都留不住。有些银行甚至在对大客户进行差异化定价，也就是说，你存的钱越多，利率会越高。这种做法虽然看起来有点不公平，但也反映了银行面临的竞争压力。他们得拿出更高的利率来留住大客户，同时对小额存款的利率就压得特别低。
我想指出一个很现实的问题，那就是定期存款利率的下降，对于老年人的影响特别大。很多老年人的钱就是存在银行里的，他们对股票、基金这些投资工具不太了解，也不想去冒险。对他们来说，定期存款利率的下降直接意味着他们的利息收入在减少。有些退休老人靠利息来补充生活费的，现在利息越来越少，生活压力就增加了。这是一个很值得重视的社会问题。
另一方面，定期存款利率的下降也在悄悄改变人们的储蓄习惯。越来越多的人开始不存定期存款，而是把钱放在活期账户里，或者投到其他产品里。这样做的好处是灵活性更高，坏处是容易把钱花掉，难以积累。一些心理学研究表明，钱越容易取出来，人越容易花掉。所以从这个角度说，定期存款的消失对很多人的储蓄可能是一个坏消息，因为他们可能会存得更少。
现在有一个现象很有趣，就是一些互联网金融平台反而成了新的"存钱地"。那些平台上的定期理财产品，虽然名字里没有"存款"二字，但本质上就是人们在做定期储蓄。这些产品的利率虽然也不是特别高，但通常会比银行的定期存款高一些。而且平台会用各种营销手段来吸引客户，什么首次投资加息啦，邀请朋友加息啦。这种营销的有效性说明了，储户确实在寻找比定期存款更高收益的产品。
我想谈谈为什么银行的日子变得这么难。其实不只是定期存款的问题，整个银行业都在经历转型。过去银行的模式很简单，就是吸收存款，然后放贷出去，赚取利息差。现在这个模式越来越难持续，因为竞争者太多了。有了互联网银行，有了各种金融科技公司，银行的垄断地位被打破了。同时，规模巨大的房地产开发企业也在做金融业务，甚至有一些大企业都在发行自己的理财产品。银行要想活下去，必须转型，不能再只靠传统的存贷业务。
那储户应该怎么办呢？我的观点是，要根据自己的情况来做决定。如果你是一个风险厌恶的人，那定期存款还是一个相对安全的选择，虽然利率不高，至少本金是有保障的。如果你的风险承受能力比较强，那可以考虑把一部分钱投到基金或者理财产品里，争取更高的收益。关键是要有一个理财的意识，不要让自己的钱白白贬值。
有个细节值得注意，那就是定期存款的期限选择。现在的环境下，长期定期存款的利率往往并没有比短期高多少，有些甚至还会更低。这就使得长期定期存款变得更没有吸引力。有些储户的做法是只存短期定期，然后根据市场情况不断地滚动续存，这样可以一定程度上应对利率变化。
另一个值得关注的现象是，一些城市商业银行和农村商业银行的定期存款利率要比大银行高。这是因为他们要更积极地吸收存款，来维持自己的经营。所以如果你对银行的选择有灵活性，可以去看看小银行的定期存款利率，有时候会有惊喜。当然，前提是这个银行要有足够的信用保证，不用担心倒闭。
我想强调一点，就是定期存款虽然现在不那么吸引人，但它在一个完整的理财计划里仍然有它的位置。特别是对于那些需要在未来某个时间点有一笔确定金额的人来说，定期存款是一个很好的工具。比如说，你知道两年后要给孩子买房的首付，那现在存一个两年期定期存款就是明智的选择，因为本金和利息都有保障。
现在有个有趣的现象，就是有些储户在比较定期存款和通货膨胀率。如果定期存款的利率低于预期的通货膨胀率，他们就不存。这种做法从理论上讲是对的，因为这样确实能减少购买力的损失。但问题是，通货膨胀率本身就是一个很难预测的东西。有时候公布的数据和老百姓的感受会有差异。所以这种比较方法虽然听起来理性，但实践中很难精准执行。
最后我想说的是，银行员工的吐槽其实反映了一个更大的现实，那就是整个金融生态在发生深刻的变化。传统的银行模式在被打破，新的金融形式在涌现。在这个变化的过程中，既有赢家也有输家。有些银行能够成功转型，有些可能会面临困境。对于储户来说，这是一个充满挑战也充满机会的时代。你需要更加主动地去学习金融知识，去比较各种投资渠道，去制定适合自己的理财计划。
那你现在是怎样处理自己的存款的呢？还在坚持定期存款，还是已经把资金分散到其他地方去了？定期存款利率这么低，你觉得这样合理吗？如果银行继续降低定期存款利率，你会继续存吗？欢迎在评论区分享你的想法，我们一起讨论一下这个问题。
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